1Quién se hace cargo del siniestro
Esta es la duda de fondo y la respuesta tranquiliza: el siniestro lo cubre la póliza que estaba en vigor en la fecha en que ocurrió el hecho, no la que tengas cuando se cierre el expediente. Cambiar de compañía después no libera a la anterior de tramitar y pagar lo que corresponda a un siniestro ocurrido durante su vigencia.
Dicho de otro modo: no pierdes la indemnización por irte. Lo que sí pierdes es comodidad, porque durante un tiempo estarás gestionando un expediente con una compañía de la que ya no eres cliente.
2Lo que sí se complica
- La atención. Un cliente que se ha ido rara vez es prioridad en el servicio de tramitación. Cuenta con más tiempos de espera.
- Las peritaciones pendientes. Si el perito aún tiene que valorar daños, tener la póliza cancelada complica coordinar visitas y aportar documentación.
- Los pagos fraccionados de la indemnización. En siniestros que se liquidan en varios pagos, conviene tener claro por escrito el calendario antes de dar la baja.
Antes de comunicar la baja, pide por escrito el estado del expediente, el número de siniestro, el perito asignado y la persona de contacto. Con la póliza viva es fácil conseguirlo; después, mucho menos.
3Cómo afecta a lo que te cobrarán
Aquí está el coste real de cambiar en mal momento. Un parte reciente aparece en tu historial de siniestralidad, y ese historial es lo que consultan las aseguradoras al calcular tu prima. En el seguro de coche el efecto es directo a través del sistema de bonificación y penalización que ya conoces; en hogar y salud opera de forma menos automática pero igual de real.
Por eso a veces la decisión inteligente no es no cambiar, sino cambiar más tarde: si el siniestro está a punto de cerrarse y tu vencimiento está lejos, esperar al siguiente ciclo puede salir bastante más barato que buscar tarifa con un parte abierto encima.
4Declarar el siniestro a la compañía nueva
Hay que hacerlo, y hacerlo bien. La aseguradora nueva te preguntará por tus siniestros de los últimos años, y ocultar uno no es una travesura menor: una declaración inexacta del riesgo puede dar lugar a la reducción de la indemnización en un siniestro futuro o, en los casos graves, a la nulidad del contrato.
Declararlo puede encarecerte la prima. Ocultarlo puede dejarte sin cobertura justo cuando la necesites. La aritmética no admite mucha discusión.
Los datos de siniestralidad se comparten entre compañías a través de ficheros sectoriales, así que la compañía nueva puede acabar conociendo el parte aunque tú no lo menciones. La diferencia es que entonces lo descubre después de haberte hecho el precio.
5El orden recomendado
- Pide el estado del expediente por escrito y guarda toda la documentación del siniestro.
- Solicita tu historial de siniestralidad a la compañía actual, que está obligada a facilitártelo.
- Pide presupuesto a varias compañías declarando el parte, para ver el impacto real en la prima.
- Compara ese impacto con lo que te ahorrarías esperando al vencimiento siguiente.
- Si decides cambiar, respeta el preaviso de un mes y encadena las fechas sin dejar días sin cobertura.
6Preguntas frecuentes
¿Pueden negarse a asegurarme por tener un parte abierto?
Una aseguradora puede rechazar un riesgo o ponerle precio. No es una sanción: es su valoración del riesgo. Por eso conviene pedir varias ofertas.
¿Me pueden cancelar la póliza por dar un parte?
La compañía puede oponerse a la prórroga al vencimiento, igual que tú. Lo que no puede es rescindir el contrato a mitad de año por haber usado la cobertura contratada.
¿El nuevo seguro cubre daños anteriores a su fecha de efecto?
No. Cada póliza cubre los hechos ocurridos durante su vigencia. Es la contrapartida exacta de que la antigua siga respondiendo por lo suyo.
¿Cuánto tiempo pesa un siniestro en mi historial?
Depende del ramo y de la compañía, pero en general se consultan los últimos años. Un parte deja de pesar con el tiempo si no se acumulan otros.